22. 변액 보험 / 보험금을 포함한 전체 자산이 마이너스로 돌아서는 등, 계약자를 고황에 빠뜨려 !!

 변액 연금 보험 구입시의 주의점
変額年金保険購入時の注意点

   내가 빨리 죽는 것이 좋다는 말인가?

도쿄 신주쿠 금융가

주가가 떨어질수록 순식간에 보험 금액이 줄어 !!

22. 変額保険

バブル景気のもとで地価が高騰するに伴い相続税額も膨らみ、いざ不動産を含む相続が発生すると手持ち資金が無く、相続税を払うことができずに困窮する事態もあったです。

これに備える策の一つとして、借金をして変額保険に加入する手法が、盛んに喧伝されました。

保険を投資信託に似た投資勘定で運用することから、株価が上がる状況下では運用益を借入金返済の一助とできるし、保険金額（即ち資産）が増やせ、また、借金と相続資産を相殺して相続税額が抑えられ、さらに払い渡される保険金には別個の控除枠があり相続税の節税にもなるなど、「良いことづくしの方法」として、銀行から多額の借金をしてでも加入することが勧められました。

最盛期には、払い込む保険掛け金を融資する銀行の担当者と、保険契約を結ぶ保険会社の担当者が、連れだって販売に回ることさえあったです。

当時の法律では銀行・保険・証券の間で業務の範囲が厳密に峻別され、銀行が顧客の保険契約にかかわることは戒められました。

バブル崩壊後は不動産の価格が大きく下落すると同時に投資信託が大きな損失を出して受け取れる保険金額が目減りし続ける一方、借金はそっくり残り、場合によっては保険金を含めた全資産がマイナスに転じるなど、契約者を苦況に陥れました。

満期時の返戻金額が元本を大きく下回り、手数料も掛かることから解約にも踏み切れず、株価が下がるにつれて見る見る保険金額が減っていくのを目の当たりにして「私が早く死んだ方が良いということか」と問う被保険者に、担当者が「その通りです」と答えた事例も伝えられます。

満期時の保険返戻金が、最低額が保証されている死亡保険金を大きく下回った場合には、死亡保険金を獲得するために被保険者が自殺を選択した例もあったです。

後に、顧客側からリスクの説明を怠ったとして多くの訴訟が起され、だいたいのケースでは顧客と販売者双方の過失を認めるとともに、販売者側に損害賠償を命じています。

22. 변액 보험

거품 경제하에서 땅값이 급등함에 따라 상속 세액도 부풀어, 정작 부동산을 포함한 상속이 발생하면 소지한 자금이 없고, 상속세를 지불 할 수 없이 곤궁한 사태도 있었습니다.

이에 대비한 방책의 하나로서, 빚을 내서 변액 보험에 가입하는 방법이 한창 선전되었습니다.

보험을 투자 신탁과 유사한 투자 계정에서 운용하기 때문에, 주가가 오르는 상황에서는 운용 이익을 차입금 상환에 일조할 수 있으며, 보험 금액 (즉 자산)을 늘리고, 또한 차금과 상속 자산을 상쇄하여 상속 세액이 억제되어 더 지불 전달되는 보험금은 별도의 공제 범위가 있어 상속세의 절세도 되는 등「좋은 일만 있는 방법」으로서, 은행에서 거액의 빚을 지고라도 가입하는 것을 권장했습니다.

전성기에는 납부하는 보험 부금을 대출하는 은행의 담당자와, 보험 계약을 체결하는 보험 회사의 담당자가, 동반자라며 판매에 도는 것조차 있었습니다.

당시의 법률은 은행 · 보험 · 증권 간의 업무 범위가 엄격하게 준별되어, 은행이 고객의 보험 계약에 관련하는 것은 징계되었습니다.

버블 붕괴 후에는 부동산 가격이 크게 하락하는 동시에 투자 신탁이 큰 손실을보고 받을 보험 금액이 계속 줄어드는  한편, 부채는 고스란히 남고, 경우에 따라서는 보험금을 포함한 전체 자산이 마이너스로 돌아서는 등, 계약자를 고황에 빠뜨렸습니다.

만기시의 반려 금액이 원금을 크게 밑돌아, 수수료도 들기 때문에 해약도 단행하지 못하고, 주가가 떨어질수록 순식간에 보험 금액이 줄어드는 것을 목격하고「내가 빨리 죽는 것이 좋다는 말인가? 」라고 묻는 피보험자에게 담당자가「바로 그렇습니다 」라고 대답한 사례도 전해집니다.

만기시 보험 반환금이, 최저 금액이 보장되는 사망 보험금을 크게 밑돌 경우에는, 사망 보험금을 획득하기 위해 피보험자가 자살을 선택한 예도 있었습니다.

후에, 고객 측으로부터 위험에 대한 설명을 태만하게 했다하여 많은 소송이 제기되고, 대략적인 경우에는 고객과 판매자 쌍방의 과실을 인정함과 동시에, 판매자 측에 손해 배상을 명령하고 있습니다.

감사합니다.